Страхование объекта строительства
Согласно украинскому законодательству, страхование – это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления страховых случаев.
Страховщиком, страховой компанией или страховой организацией выступают юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности. Страхователь – лицо, заключившее договор со страховщиком. Страхователем может быть не только прямой заказчик, но и подрядчик, субподрядчик, инвестор и др.
В странах, где страховой рынок является неотъемлемой частью финансовых институтов, роль страховщика выполняют страховые брокеры (субъекты предпринимательской деятельности). Они являются продавцами услуг на рынке и одновременно консультантами для потенциальных страхователей. В нашей стране такая схема продажи услуг не настолько актуальна, но вполне реальна. Брокер владеет финансовыми показателями, статистикой выплат компаний и представляет надежные страховые организации, тем самым обеспечивает защиту страхователю.
Риски страхования строительства
За рубежом страхование строительства развивается совместно с ассоциациями архитекторов, строителей, разрабатывающих программы и требования к страхованию объектов. Продолжительная, скрупулезная работа специалистов в данной области, а теперь и многолетний опыт, стали причиной к разработке общей программы Инженерного страхования. В свою очередь, она делится на подкатегории (полисы) в зависимости от возможных страховых рисков. Инженерное страхование строительства включает следующие строительные риски:
- Contractor’s All Risks (CAR) – все риски подрядчика. Этот полис гарантирует покрытие всех рисков подрядчика, которые могут возникнуть на строительной площадке;
- Boiler Explosion (BE) Insurance – страхование взрыва котлов;
- Contractor’s Plant and Machinery Insurance (CPM) – страхование строительных механизмов и машин на строительной площадке;
- Erection All Risks (EAR) – все риски монтажа;
- Electronic Equipment (EE) – электронное оборудование;
- Inherent Defects Insurance (IDI) – страхование неотъемлемых дефектов;
- Machinery Breakdown (MB) Insurance – страхование поломок машин;
- Third Party Liability (TPL) – страхование ответственности перед третьими лицами, в результате осуществления строительномонтажных работ.
В Украине существующие страховые компании могут предложить только некоторые вышеперечисленные полисы, с оговоренными предварительно страховыми рисками. Надо отметить, что часть страховых организаций пока что не могут застраховать стройку. Возможно, это связано с неоднозначным отношением клиентов к страхованию стройки либо сравнительной «незрелостью» самого вида строительного страхования.
В пределах нашей страны страховые компании могут предложить полисы CAR, EAR, CPM, TPL. Как правило, в договоре данная классификация объединяется под общим страхованием монтажно-строительных рисков.
Подрядчику, заказчику, субподрядчику могут предложить застраховать:
- строительные и монтажные работы;
- оборудование строительной площадки, включая временные здания, сооружения, складские помещения, инженерные коммуникации;
- строительные машины и оборудования, как, например, землеройная, дорожно-строительная техника. Сюда также относят технику и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленных на объекте проведения работ;
- гражданскую ответственность перед третьими лицами за причинение вреда их здоровью либо имущества в процессе строительно-монтажных работ с начала гарантийных обязательств.
- строительно-монтажные или пусконаладочные операции и выявленные в период гарантийной эксплуатации;
- материальные ценности (запасы), которые находятся на строительной площадке;
- затраты по расчистке территории после наступления страхового случая;
- непредвиденные расходы за сверхурочную работу, работу в ночное время суток, в праздничные дни, за срочную грузоперевозку или перевозку воздушным транспортом.
Под страховыми рисками подразумевают:
- пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов;
- смерч, ураган, просадка грунта, землетрясение, наводнение, паводок и другие стихийные бедствия;
- действие электрического тока;
- возможные ошибки при проведении монтажных работ;
- аварии водопроводной, канализационной, теплоснабжающей и электроснабжающей систем;
- падение предметов, разрыв тросов, обрушение, повреждение объектов;
- аварии, случившиеся вследствие дефектов застрахованных материалов;
- противоправные действия третьих лиц и неумышленные нарушения рабочих, инженеров, техников.
Правила составления страхового договора
Обязательным моментом до заключения договора является сбор полной и достоверной информации о конкретном объекте страхования. Осмотр объектов проводит специалист (сюрвейер). Сюрвейер подробно изучает документальную базу, осматривает стройплощадку, оценивает и анализирует всевозможные риски. В офисе между страхователем и страховщиком детально обговариваются риски, связанные с местоположением (сейсмозона) и строительством (геология земли), пожаробезопасностью, подготовкой рабочего персонала и т.д. Данное положение как раз является камнем преткновения для страхования частного строительства в Украине.
Артур Диваев, директор компании «Страховой Брокер «Техполис»: «Зачастую стройка вообще находится за правовым полем (отсутствуют разрешающие документы, полноценный согласованный проект, естественно, нет геодезии и т.д.). Кроме этого, достаточно сложно просчитать риски с точки зрения выполнения работ. Часто неизвестна репутация, финансовое положения подрядчика, а зачастую это просто «заробитчане», хотя справедливости ради можно сказать, что некоторые «бригады» очень неплохо себя зарекомендовали, но, увы, этого мало для того, чтобы полноценно принять риск на страхование. Хотелось бы подчеркнуть, что застраховать могут очень многие страховые компании, а вот полноценно обслуживать убытки, особенно по таким рискам возьмутся немногие, если возьмутся вообще».
Размер страховой суммы оговаривается индивидуально и соответствует сметной стоимости работ. В случае страхования строительно-монтажных работ учитывается сметная стоимость (проектирование, стоимость материалов, элементов, расходы по перевозке, заработная плата, пошлины). Отдельно определяется страховая сумма по оборудованию строительной площадки, строительных машин и механизмов.
Срок действия договора составляет 1 год, если иное не оговорено законом. Страховой тариф зависит от объекта страхования, выбранных рисков, срока страхования и других факторов, указанных в договоре.
СЛОВАРИК
Страховой риск – определенное событие, оговоренное в договоре, которое имеет признаки вероятного наступления.
Страховой случай – состоявшееся событие, предусмотренное договором страхования, при котором страховщик обязан осуществить выплату страховой сумы страхователю.
Франшиза – оговоренная часть убытков, которая не возмещается страховщиком.
Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
Страховой взнос (страховой платеж, страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику, как этого предусматривают условия страхового договора.
Страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.
Страховой тариф – ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования. Обсудить страхование на строительном форуме.
Автор: Тина Валенская
Источник: Украинский Строительный Каталог (Секреты успешной стройки)
